一家中小企业拿到900万元贷款，合同上写着年利率3.5%，看似便宜。可最终算下来，综合成本却高达5.16%——多出的1.66个百分点，来自担保费、应急转贷费、评估费等七项杂费。这不是个案。试点披露的“贷款明白纸”显示，非利息成本平均占企业融资总成本的32% 。银行收的不只是利息，还有看不见的“附加费”。

市场监管总局近日修订发布《商业银行收费行为执法指南》，明确禁止虚构银团贷款收费、在收利息的同时收取贷款承诺费、强制企业接受保函并收费等行为。新规还要求银行必须主动告知小微企业收费减免政策，若未减免，须自证企业“不够小”。这不仅是监管升级，更是对企业长期承受隐性负担的制度性回应。

过去，银行常以“服务”之名行收费之实。有的收取205万元融资顾问费，仅提供几篇网上下载的文章；有的将本应自己承担的抵押登记费、评估费转嫁给企业；更有甚者，同一家银行不同分行组成“内部银团”，虚构服务收取手续费。这些行为本质是利用信贷主导权，把经营成本和利润压力转嫁给弱势企业。尽管近年贷款利率持续下行——2025年一季度企业贷款加权平均利率已降至2.97%，但企业“体感”成本居高不下，症结正在于此。

新规划出红线，但执行才是关键。目前多地市场监管部门已开展专项检查，从淮北到玉门，从土左旗到济南，聚焦捆绑收费、转嫁成本、优惠不落实等问题。已有检查未发现违规，但这可能反映的是表面合规，而非深层变革。真正的挑战在于，违规收费正变得更隐蔽：助贷平台以“增信服务费”变相加价，电子银行强制开通高费增值服务，甚至通过“马甲公司”绕开名单制监管。息转费、软强制、协议转嫁，仍是现实风险。

政策要落地，不能只靠银行自觉。监管部门需建立穿透式核查机制，比对贷款合同、服务记录与资金流向，严查“有收费无服务”；同时畅通企业举报通道，保护投诉者免受信贷歧视。更重要的是，推动全链条成本透明化，将所有费用统一折算为年化利率，在签约前强制披露。唯有让每一分钱都晒在阳光下，企业才能真正掌握议价权。

降低融资成本，不能止于“减费”，而要重塑银企关系的公平性。当银行不再靠名目繁多的附加费盈利，金融服务才真正回归本源。

阳光是最好的消毒剂，透明才是最硬的约束。