一条新规把1980年后出生男性的法定退休年龄往后推了三年，同时给出了弹性选择，并不是一刀切。

先说能选择的人：只有满足最低缴费年限的参保人，才有资格按新规则决定是否继续缴费或提前申领。

继续工作不是自愿就行，还要和单位重新签订用工协议，工资、岗位、社保基数都可能随之变化。

从钱上看，三年多缴费既拉高基础养老金的替代率，也增加个人账户余额，两头都能让退休后月领多一些。

按常用估算，平均缴费指数为1.0且统筹地平均工资约8000元时，延迟3年可能带来约4.5%的替代率提升，折基础养老金每月约多360元。

若缴费指数只有0.6，同样条件下月增幅可能降到约216元，说明收入水平决定了增益大小。

个人账户方面，个人部分每月按工资基数的8%入账。若基数10000元，三年额外进账约28800元，不算利息。

更重要的是，63岁退休对应的计发月数从139降到117，这个“分母变小”会把个人账户部分的月发额放大，最终总体提升可能在25%到35%之间。

单看数字，延迟退休能提高终身养老金，但前提很苛刻：持续就业、工资保持、身体健康和够长的寿命来领取这些增量。

对体力劳动者、长期病患或被提前裁员的人来说，三年可能意味着拿不到“回报”，甚至付出更多代价。

另外，延迟退休也隐含就业市场风险：用人单位可能不愿续签，或在岗位上用更年轻人替代，制造新的不公平。

面对这个选择，最实用的办法是做一张个人收支表：估算延迟3年内额外缴费、工资收入与预计增额养老金的现值，计算“回本年龄”。

政策若要更公平，需配套措施：对重体力职业有职业豁免、提供再就业辅导、允许补缴年限的灵活方案，以及对长期低收入群体的补贴。

最后一句话，推迟退休不是普遍之利或之害，而是“看人看岗看寿命”的个体化决策。了解规则、算清账、评估健康，再做选择，才能少走弯路。

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