前两天接到一个粉丝私信，说他今年45岁，之前一直做生意没有缴过社保，现在想开始缴费，问我退休后能拿到多少钱，够不够养老。这个问题问得我心里一沉，45岁才想起来缴社保，确实有点晚了，但也不是完全没有办法。
我花了几天时间，专门研究了2025年最新的养老保险政策，发现情况比很多人想象的要复杂。45岁开始缴费，理论上到60岁退休只能缴15年，刚好满足最低缴费年限，但这样的养老金水平确实不高。
缴费15年能拿多少钱
按照现行的养老金计算公式，退休后的养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。基础养老金的计算公式是：（当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。个人账户养老金就是个人账户储存额除以计发月数。
我拿北京的数据来算一笔账。2024年北京市在岗职工月平均工资是11785元，假设一个45岁的人按照最低缴费基数缴费15年，每月缴费大概是1000多元。到60岁退休时，基础养老金大约能拿到1200-1400元，个人账户养老金大约800-1000元，加起来每月能拿到2000-2400元左右。
这个数字说实话，在北京这样的城市确实不够用。一个月2000多元，连房租都不够，更别说其他生活开支了。这就是为什么很多人说，社保只能保基本，不能保生活质量。
延迟退休带来的新机会
2025年开始，延迟退休政策正式实施。按照人社部公布的方案，退休年龄将逐步延长，每年延长几个月，到2030年左右基本到位。对于45岁才开始缴社保的人来说，这反而是个好消息。
延迟退休意味着缴费年限可以延长。如果一个45岁的男性，原本60岁退休，现在可能要到62-63岁才能退休，这样缴费年限就从15年延长到17-18年。别小看这2-3年，对养老金的影响还挺大的。
我算了一下，缴费年限每增加一年，基础养老金就增加一个百分点。从15年延长到18年，基础养老金能增加20%左右，每月能多拿300-400元。虽然数额不大，但总比没有强。
个人缴费和企业缴费的差别
很多45岁才想起来缴社保的人，都是自由职业者或者小生意人，只能以个人身份参保。个人缴费和企业缴费在待遇计算上是一样的，但缴费负担差别很大。
企业职工的养老保险缴费率是24%，其中企业缴16%，个人缴8%。个人参保的缴费率通常是20%，全部由个人承担。看起来个人参保更划算，实际上企业参保的个人负担更轻。
更关键的是，企业参保的缴费基数通常比较稳定，而且有企业帮忙分担风险。个人参保就要自己承担所有的缴费压力，一旦收入不稳定，很容易出现断缴的情况。
我见过不少人，开始时雄心壮志要缴满15年，结果缴了几年就断了，最后还是拿不到养老金。社保缴费有个特点，就是必须连续缴费满15年，中间断缴超过一定期限就要重新开始计算。
城乡居民养老保险是个选择
对于收入不稳定的人来说，城乡居民养老保险可能是更现实的选择。这个保险的缴费标准比较低，从每年几百元到几千元不等，适合收入不高的人群。
2025年，全国城乡居民基础养老金最低标准调整到每月103元，很多地方的标准更高。比如北京的城乡居民基础养老金是每月930元，上海是每月1200元。如果从45岁开始缴费，选择较高的缴费档次，到60岁退休时，每月能拿到1500-2000元左右。
虽然这个数额比职工养老保险少一些，但缴费压力小很多，而且不用担心断缴的问题。对于收入不稳定的自由职业者来说，可能更实际一些。
商业养老保险作为补充
光靠社保肯定是不够的，特别是45岁才开始缴费的人。这时候就需要考虑商业养老保险作为补充。
2025年，税延养老保险试点范围进一步扩大，个人购买符合条件的商业养老保险产品，可以在一定额度内税前扣除。这对于有一定收入的中年人来说，是个不错的选择。
我算过一笔账，一个45岁的人，如果每年投入2万元购买商业养老保险，连续投入15年，到60岁时能积累的养老金大概是每月1500-2000元。加上社保的2000多元，总共能拿到3500-4000元左右，在二三线城市基本能保证基本的生活水平。
现实中的案例分析
我身边有个朋友，48岁才开始缴社保，之前一直在外地做生意。他选择的是按照当地平均工资的60%缴费，每月缴费1200元左右。按照现在的政策，他到60岁退休时，每月大概能拿到1800元的养老金。
他觉得这个数字太少了，就又买了一份商业养老保险，每年投入1.5万元。这样算下来，退休后每月总收入能达到3000元左右。虽然不算多，但在他们那个三线城市，勉强够基本生活。
还有一个粉丝，50岁才开始关注社保问题。她选择了城乡居民养老保险，每年缴费2000元，同时还参加了新农合。虽然待遇不高，但缴费压力小，比较适合她的经济状况。
政策变化带来的机遇
2025年，社保政策有几个重要变化，对45岁以上人群比较有利。
一是个人账户记账利率有所提高。2024年个人账户记账利率是3.5%左右，2025年预计会继续保持在这个水平。这意味着个人账户的资金增值速度比较快，对缴费时间不长的人来说是好消息。
二是基础养老金的调整机制更加灵活。现在的调整不仅考虑物价和工资增长，还会考虑基金收支状况和老龄化程度。这样的调整机制更可持续，有利于长期保障。
三是跨地区转移接续更加便利。很多45岁以上的人都有过跨地区工作的经历，之前的政策执行起来比较复杂。现在通过全国统一的信息系统，转移手续大大简化。
给晚缴费人群的建议
如果你也是45岁左右才开始关注社保问题，我的建议是这样的：
能参加职工养老保险就参加职工保险，实在困难就选择居民保险，总比没有强。缴费标准要根据自己的经济能力来定，不要盲目选择高档次，导致后面缴不起断缴。
如果经济条件允许，一定要考虑商业养老保险作为补充。社保只能保基本，想要有相对体面的退休生活，必须要有其他收入来源。
要关注政策变化，特别是延迟退休政策的具体实施方案。政策调整可能会带来新的机会，要及时了解并做出相应调整。
最重要的是，要有长远规划。45岁开始规划养老，确实有点晚，但总比不规划强。除了社保和商业保险，还要考虑其他投资渠道，比如银行理财、基金定投等等。
现实与期待的平衡
说实话，45岁才开始缴社保，想要有很高的养老金水平是不现实的。但这不意味着就没有保障，关键是要调整期待，做好规划。
根据人社部发布的数据，2024年全国企业退休人员月人均基本养老金是3200元左右。对于缴费15年的人来说，能拿到这个平均水平的60-70%就算不错了。
养老保障是个系统工程，不能只靠社保。除了基本养老保险，还要考虑医疗保险、长期护理保险等等。45岁开始规划，时间紧任务重，更需要统筹考虑。
我经常跟粉丝说，养老规划要趁早，但什么时候开始都不算晚。45岁虽然不是最佳时机，但还有15-20年的时间可以积累，只要方法得当，还是能保证基本的生活水平。
关键是要认清现实，既不能过分悲观，也不能过分乐观。45岁开始缴社保的人，退休后的生活肯定不如那些从25岁就开始缴费的人，但也不至于老无所依。
写在最后
每次收到这样的私信，我都感慨万千。中国有数千万像这位粉丝一样的人，年轻时忙着打拼事业，忽略了社保的重要性，到了中年才开始担心养老问题。
这反映了我们社会保障体系的不完善，也反映了很多人对社保政策的不了解。社保不是万能的，但也不是可有可无的。特别是对于普通老百姓来说，社保可能是最重要的养老保障。
45岁开始缴社保，虽然起步晚了点，但总比不缴强。关键是要有正确的认识和合理的期待，制定适合自己的养老规划，争取在有限的时间里做到最好。
你身边有没有类似的情况？对于45岁才开始关注社保的人，你有什么建议？欢迎在评论区分享你的看法和经验，让更多人受益。
